Kreditrückzahlung

Jedes Festzinsdarlehen folgt einem Tilgungsplan, der festlegt, wie jede Zahlung zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt wird. In den ersten Monaten wird der überwiegende Teil jeder Zahlung als Zinsen verwendet, da der ausstehende Saldo am höchsten ist. Bei einer monatlichen Zahlung von 300 US-Dollar für ein 6-Prozent-Darlehen fallen im ersten Monat möglicherweise nur 50 US-Dollar für den Kapitalbetrag und 250 US-Dollar für die Zinsen an. Da der Kapitalbetrag mit der Zeit abnimmt, schrumpft der Zinsanteil und ein größerer Teil jeder Zahlung schmälert die tatsächliche Schuld.

Diese Vorverlagerung der Zinsen hat eine entscheidende Auswirkung: Zusätzliche Zahlungen, die zu Beginn der Kreditlaufzeit geleistet werden, eliminieren weitaus mehr Gesamtzinsen als die gleichen Dollars, die später in der Laufzeit anfallen. Wenn Sie im sechsten Monat mehr zahlen als im 54. Monat, verhindern Sie, dass diese Dollars über Jahre hinweg Zinseszinsen generieren. Der Tilgungsplan in diesem Rechner macht diesen Effekt sichtbar – Sie können beobachten, wie der Zinsanteil sinkt, wenn Sie eine zusätzliche monatliche Zahlung modellieren, die sofort beginnt.

Selbst kleine Zusatzzahlungen können sowohl die gezahlten Gesamtzinsen als auch die Kreditlaufzeit drastisch verkürzen. Wenn Sie einen zusätzlichen Betrag zahlen, der über den Mindestbetrag hinausgeht, fließt der gesamte zusätzliche Betrag direkt in die Kapitalminderung ein. Da die Zinsen für den Restbetrag jede Periode neu berechnet werden, bedeutet ein niedrigerer Kapitalbetrag eine geringere Zinsbelastung im darauffolgenden Monat – was zu einem Zinseszinseffekt führt, der mit der Zeit zunimmt.

Bei einer typischen 30-jährigen Hypothek mit 7 % kann das Hinzufügen nur einer zusätzlichen Zahlung pro Jahr die Kreditlaufzeit um fast fünf Jahre verkürzen und Zehntausende an Zinsen einsparen. Selbst bei einem Autokredit mit fünfjähriger Laufzeit entfallen durch einen zusätzlichen Betrag von 100 US-Dollar pro Monat bei einem Guthaben von 25.000 US-Dollar und einem Zinssatz von 6,5 % Zahlungen von mehr als einem Jahr und Zinsen von über 1.000 US-Dollar. Je früher in der Kreditlaufzeit Sie mit den zusätzlichen Zahlungen beginnen, desto größer ist die Hebelwirkung – jeder Dollar verringert die Basis, auf der sich künftige Zinsen aufbauen.

Bei der Bewertung von Krediten ist der Zinssatz nur ein Teil der Gesamtkosten. Zwei Kredite mit demselben Zinssatz, aber unterschiedlichen Laufzeiten können sehr unterschiedliche Gesamtkosten verursachen. Ein 36-monatiger Autokredit zu 6 % kostet deutlich weniger Gesamtzinsen als ein 72-monatiger Kredit zum gleichen Zinssatz – auch wenn die monatliche Rate höher ist. Die kürzere Laufzeit bedeutet auch, dass Sie schneller Eigenkapital aufbauen und es weniger wahrscheinlich ist, dass Sie unter Wasser geraten, wenn der Vermögenswert schnell an Wert verliert.

Mit dem Vergleichsmodus in diesem Rechner können Sie zwei Kreditszenarien nebeneinander stellen: unterschiedliche Zinssätze, unterschiedliche Laufzeiten oder beides. Sie können sofort den Unterschied zwischen der monatlichen Zahlung, den gezahlten Gesamtzinsen und dem Rückzahlungsdatum erkennen. Nutzen Sie dies, wenn Sie zwischen Kreditgebern einkaufen, sich zwischen einer kürzeren oder längeren Laufzeit entscheiden oder ein 0 %-Händlerfinanzierungsangebot gegen einen Bankkredit mit niedrigerem Zinssatz und Rabatt abwägen. Oft zeigt die Rechnung, dass das beworbene Angebot nicht die günstigste Option ist, wenn man die Gesamtkosten misst.

Zielbasierte Rückzahlung kehrt die Standardkreditberechnung um. Anstatt den Auszahlungszeitplan zu akzeptieren, der sich aus der Mindestzahlung ergibt, wählen Sie Ihr gewünschtes Freiheitsdatum und arbeiten rückwärts, um die erforderliche monatliche Zahlung zu ermitteln. Dieser Ansatz ist besonders wirkungsvoll, wenn Sie die Schuldentilgung an einem bestimmten Meilenstein im Leben ausrichten möchten – z. B. die Zahlung einer Autozahlung vor der Geburt eines neuen Kindes, die Rückzahlung eines Privatkredits vor der Gründung eines Unternehmens oder die Tilgung aller Verbraucherschulden vor der Pensionierung.

Der Zielmodus in diesem Rechner übernimmt die Berechnung automatisch. Geben Sie Ihr gewünschtes Auszahlungsdatum ein und der Rechner ermittelt unter Berücksichtigung Ihres aktuellen Kontostands und Zinssatzes die genaue monatliche Zahlung, die erforderlich ist, um dieses Datum zu erreichen. Außerdem wird angezeigt, wie viel zusätzlich Sie über die Mindestzahlung hinaus einzahlen müssen und wie viel Zinsen Sie im Vergleich zur termingerechten Zahlung insgesamt sparen. Dadurch wird aus einem abstrakten Ziel eine konkrete, umsetzbare monatliche Zahl, die Sie sofort in Ihr Budget einbauen können.