Die meisten Kreditnehmer vergleichen Kredite nach monatlicher Zahlung, aber das ist die falsche Messgröße. Der effektive Jahreszins, die Gesamtkosten, die Gebühren und die steuerliche Behandlung spielen eine Rolle. Durch die Wahl des richtigen Kredits können über die gesamte Kreditlaufzeit Tausende eingespart werden.
Warum der effektive Jahreszins wichtiger ist als der Zinssatz
Der Zinssatz ist der, den Ihnen der Kreditgeber berechnet. Der effektive Jahreszins ist der tatsächliche Kreditpreis einschließlich aller Gebühren. Ein Darlehen mit einem Zinssatz von 6,5 % und Gebühren in Höhe von 3.000 USD hat einen höheren effektiven Jahreszins (häufig 6,8–7,0 %) als ein Darlehen mit einem Zinssatz von 6,7 % ohne Gebühren. Gemäß den Bestimmungen des Federal Truth in Lending Act müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins im Kreditvoranschlag und in der Abschlussoffenlegung offenlegen. Verwenden Sie den effektiven Jahreszins für kreditgeberübergreifende Vergleiche. Die Ausnahme: Der effektive Jahreszins ist nur dann aussagekräftig, wenn Sie Kredite mit Laufzeit vergleichen. Wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen oder innerhalb von 3 bis 5 Jahren umfinanzieren, gewinnen Niedrigzinskredite auch bei etwas höheren Zinssätzen, da sich die Gebühren über einen kürzeren Zeitraum amortisieren.
Gesamtkosten vs. monatliche Zahlung
Zwei Kredite mit identischen monatlichen Raten können erheblich unterschiedliche Gesamtkosten haben, wenn die Konditionen unterschiedlich sind. Ein 30.000-Dollar-Darlehen zu 600 Dollar/Monat kann je nach Zinssatz eine Laufzeit von 5 oder 6 Jahren haben – und die längere Laufzeit kostet trotz gleicher monatlicher Laufzeit deutlich mehr Zinsen. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten (Kapital + Gesamtzinsen + Gebühren), um eine Gesamtbetrachtung zu erhalten. Die monatliche Zahlung ist ausschlaggebend für die Machbarkeit des Budgets; Die Gesamtkosten sind für die Auswirkung auf den Wohlstand von Bedeutung. Stellen Sie vor dem Commit sicher, dass beide innerhalb akzeptabler Bereiche liegen.
Kompromisse bei der Laufzeitlänge
Längere Kreditlaufzeiten führen zu niedrigeren monatlichen Zahlungen, aber deutlich höheren Gesamtzinsen. Eine Hypothek von 400.000 $: 15 Jahre mit 6,5 % kostet 227.000 $ Zinsen; Eine 30-jährige Laufzeit mit 7,0 % kostet 558.000 US-Dollar Zinsen – mehr als das Zweifache. Der 30-Jahres-Monat ist viel niedriger (2.661 USD gegenüber 3.484 USD), was für Cashflow-Flexibilität sorgt. Die optimale Wahl hängt von der Einkommensstabilität und anderen finanziellen Prioritäten ab. Ein üblicher Mittelweg: Nehmen Sie die 30-jährige Laufzeit für eine geringere erforderliche Zahlung und zahlen Sie dann freiwillig zusätzliches Kapital, um den 15-jährigen Auszahlungszeitpunkt nachzuahmen. Dadurch bleibt die Flexibilität erhalten (Sie können zusätzliche Zahlungen in knappen Monaten stoppen) und profitieren gleichzeitig von den meisten Zinseinsparungen.
Kosten nach Steuern – die verborgene Variable
Einige Darlehenszinsen sind steuerlich absetzbar, wodurch sich die effektiven Kosten ändern. Hypothekenzinsen für einen Hauptwohnsitz sind bis zu einer Hypothek von 750.000 US-Dollar abzugsfähig (TCJA-Grenze). Studiendarlehenszinsen sind bis zu 2.500 US-Dollar/Jahr abzugsfähig, vorbehaltlich Einkommensausstiegen. Die Zinsen für ein Geschäftsdarlehen sind vom Geschäftseinkommen abzugsfähig. Kosten nach Steuern für ein abzugsfähiges Darlehen mit einem effektiven Jahreszins von 7 %, wobei 24 % bundesstaatliche + 5 % staatliche Kosten = 7 % × (1 − 0,29) = 5,0 % effektive Kosten sind. Vergleichen Sie Kredite immer auf Nachsteuerbasis, wenn einer abzugsfähig ist und der andere nicht – ein 5,5 % nicht abzugsfähiger Autokredit ist für Kreditnehmer mit hohem Einkommen teurer als eine 7 % abzugsfähige Hypothek. Davon profitieren vor allem Hypotheken und Studienkredite; Autokredite, Kreditkarten und Privatkredite gelten nicht.