Schuldenkonsolidierungsrechner

Schuldenkonsolidierung ist unter drei Bedingungen am effektivsten: Ihr neuer Zinssatz ist deutlich niedriger als Ihr gewichteter durchschnittlicher bestehender Zinssatz, Sie verfügen über ausreichend stabiles Einkommen, um die neue Zahlung aufrechtzuerhalten, ohne erneut auf Kreditkarten angewiesen zu sein, und Sie haben die Disziplin, die konsolidierten Konten auf Null zu belassen. Der gewichtete Durchschnittszinssatz ist wichtiger als der Zinssatz einer einzelnen Schuld – wenn Sie eine Karte mit 24 % und zwei weitere mit 10 % haben, beträgt Ihr gewichteter Durchschnitt möglicherweise nur 15 %, und ein Konsolidierungskredit mit 12 % bietet möglicherweise nur bescheidene Einsparungen. Lassen Sie die Zahlen immer durch diesen Rechner laufen, anstatt davon auszugehen, dass die Konsolidierung automatisch gewinnt. Es ist besonders wichtig, den Avalanche-Vergleich zu prüfen: Aggressive Nachzahlungen auf Ihre bestehenden Schulden zu aktuellen Zinssätzen amortisieren sich möglicherweise in weniger Monaten und mit geringeren Gesamtzinsen als ein Konsolidierungskredit mit längerer Laufzeit. Eine Konsolidierung ist am sinnvollsten, wenn Ihre Mindestzahlungen nicht zu bewältigen sind – die niedrigere Einzelzahlung verbessert tatsächlich Ihren Cashflow, ohne die Gesamtkosten unangemessen in die Höhe zu treiben.

Der häufigste Fehler, den Kreditnehmer machen, ist der Vergleich der monatlichen Zahlungen statt der Gesamtkosten. Ein Konsolidierungskredit, der Ihre monatliche Zahlung von 600 $ auf 350 $ reduziert, klingt attraktiv – bis Sie feststellen, dass der neue Kredit 84 statt 36 Monate läuft und die insgesamt gezahlten Zinsen trotz des niedrigeren Zinssatzes tatsächlich höher sind. Geben Sie in diesen Rechner immer die gesamte Kreditlaufzeit ein und vergleichen Sie die Gesamtzinswerte über alle Szenarien hinweg. Achten Sie über die Laufzeit hinaus auf Bearbeitungsgebühren (normalerweise 1–8 % des Kreditbetrags, die manchmal in den Restbetrag eingerechnet werden, sodass sie nicht sofort sichtbar sind), Vorfälligkeitsentschädigungen für Ihre bestehenden Kredite, die ausgelöst werden, wenn Sie diese vorzeitig abbezahlen, und Sondergebühren für die Guthabenübertragung (normalerweise 3–5 % bei Guthabentransferkarten). Darüber hinaus kann das Schließen oder Reduzieren von Kreditkartenlimits nach der Konsolidierung Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend senken, indem sich Ihr Gesamtkreditauslastungsgrad bei anderen Karten erhöht. Planen Sie, diese Konten offen und ungenutzt zu halten, und stellen Sie sicher, dass Sie innerhalb von 12 Monaten nach der Konsolidierung keinen neuen Kredit beantragen – eine Hypothek, einen Autokredit oder eine Refinanzierung.

Jedes Konsolidierungsdarlehen mit einer Bearbeitungsgebühr erfordert eine Break-Even-Analyse, bevor Sie sich verpflichten. Die Break-Even-Formel ist einfach: Teilen Sie die Bereitstellungsgebühr durch Ihre monatlichen Ersparnisse, um herauszufinden, wie viele Monate es dauert, bis Sie die Nase vorn haben. Wenn die Gebühr 600 $ beträgt und Sie 80 $/Monat sparen, erreichen Sie in 7,5 Monaten die Gewinnschwelle. Wenn Sie planen, den Kredit vorher abzubezahlen, kostet die Gebühr mehr, als Sie sparen. Dieser Rechner zeigt Ihren genauen Break-Even-Monat automatisch im Ergebnisbereich an. Der Break-Even-Test ist besonders wichtig, wenn Sie erwägen, den Konsolidierungskredit vorzeitig zurückzuzahlen oder in naher Zukunft erneut zu refinanzieren. Eine dreimonatige Gewinnschwelle lohnt sich fast immer; Eine 30-monatige Gewinnschwelle bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 36 Monaten ist wahrscheinlich nicht der Fall, da jede Störung Ihres Finanzplans – Jobwechsel, unerwartete Ausgaben – Sie daran hindern könnte, den Tilgungszeitraum zu erreichen, in dem Sie tatsächlich profitieren. Der Sweet Spot liegt bei einem Break-Even-Punkt deutlich unter der Hälfte der Gesamtlaufzeit des Kredits, so dass Sie genügend Zeit haben, die Ersparnisse auch dann zu erzielen, wenn sich die Umstände ändern.

Bevor Sie ein Konsolidierungsdarlehen aufnehmen, sollten Sie diese Alternativen prüfen: Mit einer 0 % effektiven Jahreszins-Guthabenübertragungskarte entfällt die Bearbeitungsgebühr vollständig und kann eine zinslose Rückzahlung für 12 bis 21 Monate ermöglichen – allerdings nur, wenn Sie den Restbetrag vor Ende des Aktionszeitraums begleichen können, da die Zinssätze danach normalerweise auf über 20 % steigen. Direkt mit Gläubigern über eine Ermäßigung des Härtefallsatzes zu verhandeln, funktioniert häufiger als erwartet, insbesondere wenn Sie ein langjähriger Kunde mit einer guten Zahlungshistorie sind. Ein Schuldenmanagementplan (DMP) einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur kann gegen eine geringe monatliche Gebühr niedrigere Zinssätze aushandeln und Zahlungen konsolidieren, oft ohne dass ein neuer Kredit oder eine konkrete Kreditanfrage erforderlich ist. Insbesondere bei bundesstaatlichen Studiendarlehen sind einkommensabhängige Rückzahlungspläne und Krediterlassprogramme der privaten Konsolidierung fast immer überlegen, da die private Konsolidierung den Zugang zu bundesstaatlichen Schutzmaßnahmen dauerhaft entzieht. Wenn Ihre gesamten ungesicherten Schulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen hoch sind und diese Optionen nicht ausreichen, lohnt es sich, einen Insolvenzanwalt zu Kapitel 7 oder Kapitel 13 zu konsultieren – eine gerichtliche Umstrukturierung kann einen schnelleren Weg zur finanziellen Erholung bieten als jahrelange Zahlungen mit hohen Zinsen.