„Wie viel Auto kann ich mir leisten?“ Es geht eigentlich um zwei Fragen: Welche monatliche Zahlung passt zu Ihrem Budget und welche Gesamtkosten passen zu Ihrem Leben. Dieser Rechner beantwortet beides – ein zahlungsbasiertes Maximum und die konservative Obergrenze von 20/4/10 – und gleicht dann das Ergebnis mit Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis ab und erinnert Sie daran, dass die Zahlung nur einen Teil der Kosten ausmacht.

Beginnen Sie mit der Zahlung, die Sie aufrechterhalten können

Der schnellste Weg zu einer realistischen Zahl besteht darin, eine monatliche Zahlung auszuwählen, die Sie bequem aufrechterhalten und rückwärts arbeiten können. Mithilfe der Barwert-Annuitätsformel definieren eine Zahlung, ein effektiver Jahreszins und eine Laufzeit den maximalen Kredit, den Sie tragen können. Fügen Sie Ihre Anzahlung und das in Zahlung gegebene Eigenkapital hinzu und Sie haben das Maximum, das Sie für das Auto selbst ausgeben können.

Die beiden Eingaben, die diese Zahl am meisten beeinflussen, sind der effektive Jahreszins und die Laufzeit. Ein höherer Zinssatz oder ein längerfristiger Kredit verändert die Erschwinglichkeit weit mehr als die Einsparung von ein paar Dollar bei der Zahlung – weshalb die Festlegung Ihres Zinssatzes (bei einer Kreditgenossenschaft oder einer Vorabgenehmigung) für die meisten Käufer die größte Hebelwirkung darstellt.

Die 20/4/10-Regel bewahrt Sie vor Ärger

Die 20/4/10-Regel ist eine bewusst konservative Leitlinie: Geben Sie mindestens 20% für einen Neuwagen (oder 10% für einen Gebrauchtwagen) an, finanzieren Sie nicht länger als 4 Jahre und halten Sie die gesamten monatlichen Fahrzeugkosten – Zahlung, Versicherung, Kraftstoff oder Aufladung, Wartung und Zulassung – unter 10% Ihres Bruttomonatseinkommens. Die Anzahlung schützt Sie vor Wertverlust, sodass Sie am Ende nicht mehr schulden, als das Auto wert ist. Die 4-Jahres-Obergrenze begrenzt, wie viel Zinsen Sie zahlen und wie lange Sie dem Risiko ausgesetzt sind. Die 10 %-Obergrenze lässt in Ihrem Budget Spielraum für alles andere.

Die 20/4/10-Obergrenze dieses Rechners ist normalerweise niedriger als das zahlungsbasierte Maximum – und diese Lücke ist der Punkt. In der Zahlungsansicht erfahren Sie, was ein Kreditgeber Ihnen erlauben darf. Die 20/4/10-Ansicht sagt Ihnen, was umsichtiger ist.

Warum lange Kreditlaufzeiten riskant sind

Die Verlängerung eines Kredits auf 72 oder 84 Monate senkt die monatliche Rate, was verlockend ist. Aber es bringt drei schlechte Dinge mit sich: Sie zahlen viel mehr Gesamtzinsen, Sie bleiben jahrelang unter Wasser (und haben mehr Schulden, als das Auto wert ist) und es ist wahrscheinlicher, dass Sie noch zahlen, wenn das Auto größere Reparaturen benötigt. Wenn die einzige Möglichkeit, sich ein Auto zu leisten, ein 7-Jahres-Kredit ist, lautet die ehrliche Antwort normalerweise, dass das Auto zu teuer ist.

Die Bezahlung beträgt nur die Hälfte der Kosten

Die Gesamtbetriebskosten – Versicherung, Treibstoff oder Aufladen, Wartung, Reparaturen, Registrierung und Abschreibung – entsprechen in der Regel der Kreditzahlung selbst während der gesamten Lebensdauer oder übersteigen diese. Eine Kreditzahlung in Höhe von 400 US-Dollar kann leicht mit weiteren monatlichen Betriebskosten in Höhe von über 400 US-Dollar verbunden sein. Deshalb gilt die 10-Prozent-Regel für Versicherung und Treibstoff, und Sie sollten vor der Unterzeichnung den gesamten Kostenvoranschlag einkalkulieren. Auch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist wichtig: Kreditgeber berücksichtigen alle Ihre monatlichen Verpflichtungen, sodass bestehende Kreditkarten- oder Studienkreditzahlungen direkt die Menge an Auto reduzieren, die Sie verantwortungsbewusst übernehmen können.