Autokreditrechner

Die Kreditlaufzeit ist die Variable mit dem größten Einfluss auf Ihre gesamten Finanzierungskosten, und der Trend zu längeren Laufzeiten ist eine der finanziell schädlichsten Veränderungen bei der Autokreditvergabe für Verbraucher. Im Jahr 2010 betrug die durchschnittliche Laufzeit eines Autokredits rund 60 Monate. Heutzutage sind Kredite mit einer Laufzeit von 72 und 84 Monaten üblich, wobei einige Kreditgeber Laufzeiten von 96 Monaten (8 Jahren) anbieten. Die monatliche Zahlung scheint niedriger zu sein – ein Darlehen in Höhe von 35.000 $ zu 6 % kostet 580 $/Monat über 60 Monate, gegenüber 504 $/Monat über 72 Monate. Aber der Kredit mit einer Laufzeit von 72 Monaten kostet zusätzliche 1.400 US-Dollar an Zinsen und, was noch wichtiger ist, er sorgt dafür, dass Sie für einen viel längeren Zeitraum unter Wasser bleiben (mehr Schulden haben, als das Auto wert ist).

Eine schnelle Wertminderung ist das Hauptrisiko langfristiger Autokredite. Ein Neuwagen verliert im ersten Jahr typischerweise 20–25 % seines Wertes und innerhalb von drei Jahren 40–50 %. Bei einem Fahrzeug im Wert von 40.000 US-Dollar und einer Anzahlung von 2.000 US-Dollar schulden Sie in den ersten drei bis vier Jahren eines 72-monatigen Kredits mehr, als das Auto wert ist. Wenn das Auto in diesem Zeitraum einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird, deckt Ihre Versicherungsleistung den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs ab – nicht Ihren Kreditsaldo. Die Lücke (manchmal auch GAP genannt) muss aus Ihrer Tasche getragen werden, es sei denn, Sie verfügen über eine separate GAP-Versicherung. Streben Sie die kürzeste Laufzeit an, die Sie sich wirklich leisten können, idealerweise 48 Monate oder weniger. Die höhere monatliche Zahlung ist der Preis dafür, dass Sie nicht jahrelang in einem Unterwasserkredit gefangen sind.

Eine Anzahlung von 20 % auf ein neues Auto ist aus einem einfachen Grund die Standardempfehlung: Es gleicht in etwa den Wertverlust im ersten Jahr aus, sodass Sie nicht sofort unter Wasser stehen, sobald Sie vom Parkplatz losfahren. Bei einem Auto im Wert von 35.000 US-Dollar beträgt eine Anzahlung von 20 % 7.000 US-Dollar – und das Auto wird nach 12 Monaten wahrscheinlich 26.000 bis 28.000 US-Dollar wert sein. Bei einer Anzahlung von 7.000 $ bleibt Ihr Kreditsaldo während der gesamten Laufzeit eines 48- oder 60-monatigen Kredits unter (oder nahe bei) dem Wert des Autos.

Bei Gebrauchtwagen spiegelt die Empfehlung von 10 % ein geringeres Wertverlustrisiko wider – ein fünf Jahre altes Auto hat den steilsten Teil seiner Wertverlustkurve bereits verkraftet. Allerdings sind Gebrauchtwagen oft mit höheren Zinssätzen verbunden (7–12 % vs. 3–6 % für Neuwagen mit Aktionsfinanzierung), sodass die Kreditlaufzeit und die Anzahlungsentscheidung gleichermaßen entscheidend sind. Eine übersehene Strategie: Mindestens so viel anlegen, dass Steuern, Titel und Händlergebühren aus eigener Tasche gedeckt werden können. Diese Transaktionskosten erhöhen in den meisten Bundesstaaten den Fahrzeugpreis um 1.500 bis 4.000 US-Dollar. Wenn Sie sie finanzieren, zahlen Sie Zinsen auf Gebühren – eine besonders ineffiziente Verwendung von geliehenem Geld. Das Eintreffen beim Händler mit einer vorab genehmigten Finanzierung und einer bestimmten Anzahlung verhindert, dass der Verkäufer das Geschäft nach der monatlichen Zahlung und nicht nach den Gesamtkosten strukturieren kann.

Die Vorabgenehmigung durch Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft vor dem Besuch beim Händler ist einer der finanziell wertvollsten Schritte, die Sie bei einem Autokauf unternehmen können. Durch Ihre Vorabgenehmigung erhalten Sie einen konkreten Preis, den Sie als Basis verwenden können – wenn der Händler diesen unterbieten kann, ist das großartig. Wenn nicht, haben Sie Ihre Finanzierung bereits arrangiert. Ohne Vorabgenehmigung kontrolliert der Händler das Finanzierungsgespräch vollständig, und viele Käufer akzeptieren letztendlich jeden Zinssatz, den der Finanzmanager vorschlägt, ohne zu wissen, ob er konkurrenzfähig ist.

Händler erzielen Reserveeinnahmen bei Autokrediten – sie markieren den Zinssatz über dem Kaufzinssatz (dem Zinssatz, den der Kreditgeber tatsächlich berechnet) und behalten die Differenz als Gewinn. Dieser Aufschlag kann zwischen 0,5 % und 2,5 % liegen und ist völlig legal und nicht offengelegt. Ein Käufer, der 25.000 US-Dollar zu 7 % anstelle des Kaufzinssatzes von 5 % finanziert hat, zahlt über eine Laufzeit von 60 Monaten zusätzliche 700–800 US-Dollar an Zinsen. Kreditgenossenschaften bieten ihren Mitgliedern durchweg die niedrigsten Autokreditzinsen an und erhöhen die Zinssätze nicht so, wie dies bei Händlern der Fall ist. Erkundigen Sie sich zunächst bei Ihrer Kreditgenossenschaft und vergleichen Sie dann das Angebot des Händlers mit diesem Basiswert.

Eine Werbefinanzierung des Herstellers (0 % effektiver Jahreszins, 1,9 % für 60 Monate usw.) kann ein echtes Schnäppchen sein, wenn sie sich auf das gewünschte Fahrzeug bezieht – aber prüfen Sie immer, ob die Annahme des Aktionssatzes den Verzicht auf eine Barrückerstattung bedeutet. Ein Rabatt von 3.000 US-Dollar auf ein mit 6 % finanziertes Fahrzeug im Wert von 35.000 US-Dollar generiert über 60 Monate Zinsen in Höhe von etwa 2.400 US-Dollar. Die Inanspruchnahme des Rabatts und die Finanzierung zu 6 % kosten weniger als die Zahlung von 0 % ohne Rabatt.