Illustrative datierte CD-Verträge in USD. Einbehaltene Zinsen folgen dem effektiven APY-Wachstum über Monate/12. Auszahlungsszenarien verwenden APY-äquivalentes Periodenwachstum ohne Ertrag auf ausgezahltes Geld; sie sind kein Auszahlungsangebot einer Bank. Die angezeigte Verzinsungshäufigkeit ändert nur den äquivalenten nominalen APR. Steuer wird auf Bruttozinsen bei jeder Zahlung modelliert. Tatsächliche Bank-Zinstage, Rundung, Steuertermine, Kündigungs- oder Vermittlungsmerkmale und Berechtigung sind ausgeschlossen.
CD vs. HYSA vs. T-Bills
Der Vergleich verwendet eingegebene konstante Zinsen, die gewählte Auszahlungskonvention und dasselbe vereinfachte Zinssteuermodell. Summen am gemeinsamen Horizont halten frühere Erlöse bei 0%. Tatsächliches Produktrisiko, Verfügbarkeit bei Auszahlung und produktspezifische Steuern werden nicht modelliert; keine Produktempfehlung allein aus der Zahlendifferenz.
Einbehaltene Zinsen werden einmal bei der modellierten Fälligkeit besteuert, ausgezahlte Zinsen bei jeder modellierten Zahlung. Die Steuer wird auf Bruttozinsen vor einer Ausstiegsgebühr berechnet. Eine auf Bruttozinsen begrenzte Gebühr garantiert keinen Nachsteuererlös mindestens in Höhe der ursprünglichen Einlage. Steuerabzüge oder Erstattungen wegen der Gebühr sowie die Besteuerung einer IRA-Auszahlung werden nicht modelliert.
Die CD-Leiter-Strategie
Mehrere unabhängig eingegebene CD-Verträge mit verschiedenen Zahlungs- und Fälligkeitsdaten. Die Aufteilung erstellt Beispielbeträge, keine vorhergesagte Zinskurve. Frühere Erlöse bleiben bis zu einer ausdrücklich modellierten Verlängerung als Geld bei 0%.
Jede eingegebene Stufe kann ein anderes Angebot und andere Gebühren haben. Die optionale zweite Kohorte beginnt bei der letzten anfänglichen Fälligkeit, nachdem frühere Erlöse als Geld gehalten wurden. Ihre Einlage wird ausdrücklich auf Cent gerundet; spätere Erlöse haben nicht dieselbe Anlagedauer wie die erste Kohorte.
Wenn CDs Sinn ergeben
Die Vertragsbedingungen bestimmen die Gebühr. Diese Illustration verwendet entweder P × [(1 + APY/100)^(m/12) − 1], wobei m die Strafmonate bezeichnet oder eingegebenen nominalen Strafzins × eingegebene Tage/365 × Kapital. Ohne Erlaubnis zur Überschreitung ist die Gebühr auf die Bruttozinsen der Schlusszahlung begrenzt. Bei vertraglicher Fälligkeit fällt keine Gebühr an. Die modellierte Steuer bezieht sich auf Bruttozinsen vor der Gebühr; daher kann der Nachsteuererlös trotz Grenze unter der ursprünglichen Einlage liegen. Steuerabzüge oder Erstattungen wegen der Gebühr werden nicht modelliert.
FDIC berücksichtigt Einlagen je Einleger, versicherter Bank und Eigentumskategorie, einschließlich anderer Einlagen und Zinsen. Der Kapitalbalken bestimmt keinen Versicherungsschutz.