Die Aufnahme von Studiendarlehensschulden ist eine der größten finanziellen Entscheidungen, die die meisten Menschen treffen. Wenn Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis kennen, bevor Sie Kredite aufnehmen, können Sie konkret messen, wie hoch die Bildungsschulden angesichts Ihres erwarteten Einkommens verkraftbar sind – und eine Verschuldung vermeiden, die Ihre finanziellen Möglichkeiten noch Jahre nach dem Abschluss einschränkt.
Warum DTI wichtiger ist als der Kreditsaldo
Die meisten Studenten konzentrieren sich bei der Entscheidung, wie viel sie leihen möchten, auf den gesamten Kreditsaldo, aber die monatliche Zahlung im Verhältnis zu Ihrem Einkommen ist eine praktischere Kennzahl. Ein Kredit von 50.000 $ zu 5 % über 10 Jahre kostet etwa 530 $ pro Monat. Ob das machbar ist, hängt fast ausschließlich davon ab, was man verdient. Für einen Lehrer, der 40.000 US-Dollar pro Jahr verdient, entspricht diese Zahlung 16 % des monatlichen Bruttoeinkommens – erheblich, aber machbar. Für einen Softwareentwickler, der 100.000 US-Dollar verdient, beträgt die gleiche Vergütung nur 6,4 % – kaum spürbar. Das DTI-Verhältnis macht diese Vergleiche deutlich und ermöglicht es Ihnen, Ihre Situation anhand der Schwellenwerte der Kreditgeber und der persönlichen Finanzrichtlinien zu vergleichen, bevor Sie sich verpflichten.
Das 43 %-Hard-Limit und das 36 %-Ziel
Das Consumer Financial Protection Bureau und die meisten herkömmlichen Hypothekengeber verwenden 43 % als Obergrenze für den gesamten Back-End-DTI. Oberhalb dieses Niveaus besteht statistisch gesehen ein höheres Risiko für Kreditnehmer, in Zahlungsverzug zu geraten, weshalb bei Überschreitung dieses Niveaus viele Refinanzierungs- und Hauskaufoptionen geschlossen werden. Der Schwellenwert von 36 % ist das von den meisten Finanzplanern empfohlene Ziel – er lässt nach dem Schuldendienst genügend Spielraum für Altersvorsorge, einen Notfallfonds und diskretionäre Ausgaben, ohne dass chronischer Budgetdruck entsteht. Wenn Sie nach Ihrem Abschluss unter 36 % bleiben, bedeutet das, dass künftige Schulden wie ein Autokredit oder eine Hypothek hinzugefügt werden können, ohne dass die 43 %-Grenze sofort überschritten wird.
Einkommensorientierte Rückzahlung und DTI-Strategie
Bundesstudiendarlehen bieten einkommensabhängige Rückzahlungspläne, die Ihre monatliche Zahlung auf einen Prozentsatz Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzen – normalerweise 5 bis 10 Prozent im Rahmen des SAVE-Plans. Dies kann Ihren DTI kurzfristig drastisch senken und es einfacher machen, sich für andere Kredite zu qualifizieren. Der Nachteil besteht darin, dass niedrigere Zahlungen eine langsamere Kapitalrückzahlung und höhere Gesamtzinsen über die Laufzeit des Darlehens bedeuten. Für Kreditnehmer mit hoher Verschuldung und mittlerem Einkommen – wie zum Beispiel Hochschulabsolventen oder Berufsschulabsolventen zu Beginn ihrer Karriere – ist eine einkommensabhängige Rückzahlung oft die richtige kurzfristige Strategie mit dem Plan, die Zahlungen zu erhöhen oder sich umzufinanzieren, wenn das Einkommen steigt. Für Kreditnehmer mit bereits überschaubarem DTI führt die Standardtilgung dazu, dass die Schulden schneller und zu geringeren Gesamtkosten getilgt werden.